Třeba rozdíl mezi půjčkou zdarma a půjčkou bezúročnou. Mnoho lidí váhá i nad konkrétním významem půjčky bez doložení příjmů, či půjčky bez registru. Pokud přemýšlíte o spotřebitelském úvěru na cokoliv, jistě byste se měli v nabídce bank i nebankovek nejprve v klidu zorientovat, třeba díky našemu malému průvodci.
Půjčka bez doložení příjmů
Na první pohled v podstatě nesmysl, protože kdo by poskytl úvěr komukoliv, o jehož příjmech se předem nepřesvědčí. Navíc zákon o spotřebitelském úvěru přímo nařizuje zkoumat úvěruschopnost žadatele, a tak je jasné, že příjmy hrají velkou roli. V tomto případě jde o marketingový tah.
Příjmy se totiž ve valné většině žádostí dokládají, ale pouze elektronicky, například výpisy z účtů nebo nafocenými výplatními páskami. Důležité je, že žadatel nemusí nahánět svého zaměstnavatele o papírové potvrzení příjmů s podpisem, zaměstnavatel se tak o úvěru vůbec nedozví, podání žádosti je i mnohem rychlejší.
Jaká je současná nabídka půjček bez doložení příjmů, to si můžete prohlédnout ve srovnávači, kde máte široké portfolio nabídek ověřených poskytovatelů na jednom místě: https://www.hyperfinance.cz/pujcky/pujcka-bez-dolozeni-prijmu/.
Půjčka bez registru
Že by podobný protimluv, jako v případě úvěru bez příjmů? Ne tak docela. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž neukládá poskytovatelům půjček konkrétní povinnost ověřovat žadatele v registrech, a tak půjčka bez registru
opravdu může být poskytnuta bez sebemenší spolupráce s registry. V takovém případě se jedná jen o mikropůjčky, často do 20 tisíc korun, aby bylo pro věřitele možné získat částku i s penále zpět formou prodeje dlužníkova majetku – pokud by se nedařilo se splácením.
Jsou tu však i jiné půjčky bez registru, kdy je žadatel sice prověřován v registrech dlužníků, ale posuzování probíhá individuálně. To znamená, že další aktivní dluhy zapsané v registru nejsou nutně překážkou, někteří poskytovatelé tolerují i případné krátkodobé problémy se splácením v úvěrové historii klienta. Na tomto poli se nabídka překrývá s půjčkami pro dlužníky.
První půjčka zdarma
Velmi oblíbený krátkodobý úvěr, který nabídne peníze
opravdu zdarma, úroky i poplatky jsou nulové. Klient vrátí jen to, co si vypůjčil, ani korunu navíc. K mání bývají částky do 16 tisíc korun s vratností do tří měsíců. Ale finanční trh se mění poměrně rychle, možná se brzy dočkáme i vyšších částek s takto výhodným nastavením. Jde v podstatě o
nebankovní konkurenci pro (bankovní i nebankovní) kreditní karty.
Bezúročná půjčka
Že nejsou půjčky zdarma a ty bezúročné to samé, už vás asi napadlo, když jsme jim vyčlenili v tomto průvodci speciální místo. Jde vlastně o to, že
cena úvěru se skládá ze dvou částí, kterými jsou úrok a poplatky. Dohromady tvoří celkovou cenu úvěru, které se říká roční průměrná sazba nákladů, neboli RPSN. Bezúročná půjčka je proto ta, v jejíž ceně jsou úroky na nule, ale výše poplatků (za vyřízení, za vedení účtu, za poskytnutí peněz atd.) není předem nijak definovaná, záleží na každém poskytovateli, jak si poplatky nastaví.
Půjčka bez poplatku
Také se nejedná o úvěr zdarma, to je teď již jasné.
Z obou složek ceny je na nule poplatek, ale klient musí počítat s úroky. Mnoho bank a nebankovních společností v současnosti nabízí bezpoplatkové úvěry, kde si účtují jen úroky. Služba je pro klienty přívětivá, protože celkový přeplatek pak snadno propočítají právě jen z výšky úroku, ve výsledné ceně se pak od té skutečné příliš neliší. Jde o
přehledně inzerovaný finanční produkt.
Půjčka na účet ihned
Co je ono ihned? V majoritním počtu případů to znamená, že
poskytovatel odesílá peníze ihned po té, co žadatele prověří a kladně jeho žádost vyhodnotí. Vůbec nejde o informaci, že by peníze dorazily na účet ihned po odeslání nebo vyřízení žádosti.
Okamžité platby (okamžité mezibankovní převody) u nás totiž stále ještě nejsou naplno zavedeny, takže mezibankovním převodem stále ještě mohou peníze putovat i celý víkend a ještě následující pracovní den. Které banky umějí okamžité platby, to se dozvíte v
Seznamu účastníků okamžitých plateb pravidelně aktualizovaném Českou národní bankou.
P2P půjčka
Co to znamená, když požádáte o P2P úvěr? Peníze vám v tomto případě neposkytne banka či nebankovní společnost,
ale sami lidé, kteří ke zprostředkovateli P2P úvěrů své peníze investují. Zda bude služba levnější nebo výhodnější než třeba v bance, to záleží na konkrétních nabídkách.
Pozor na „úrok od“
Často se můžete setkat s nabídkou „
úrok od“ nebo „
RPSN od“, třeba od 0 %. To ale neznamená, že právě vy dostanete úvěr s podmínkami, které byly uvedeny „od“, například od nula procent. Nabídka ve stylu „od“ je totiž na své nejnižší hranici
nastavena pro ideálního klienta.
A kdo to je? Člověk s vyššími, příjmy, s minimálními náklady na život (s minimem závazků), s bohatou úvěrovou historií, který vždy všechno splácel včas. Všichni ostatní (reální žadatelé) jsou více rizikoví než ideální klient, a tak jsou jim poskytovány peníze za vyšší cenu, která vyšší riziko pokryje.
Zdroj obrázku: ESB Professional / Shutterstock.com
